Новости

Всегда ли выгодно выплачивать кредит досрочно?

Это зависит от того, как соотносится процент по вашему кредиту с текущими ставками по депозитам.

Предположим, несколько лет назад вы оформили ипотеку и вам осталось ее выплачивать несколько лет. Может быть, вы выиграете больше, если положите свободные деньги на депозит, а не направите на досрочное погашение кредита.

Чтобы оценить выгоду сделайте два расчета:

• в кредитном калькуляторе посмотрите, на сколько уменьшится переплата при досрочном погашении, – это сумма, которую вы сэкономите;
• в депозитном калькуляторе узнайте, сколько удастся заработать, если внеплановый взнос положить в банк до конца срока кредита.

Сравните результаты. Какой из вариантов выигрывает?

Важно учитывать и другие обстоятельства. Возможно, вас просто тяготит долг и хочется поскорее от него избавиться. Как часто можно делать досрочные платежи?

Вы вправе вносить внеплановые суммы хоть каждый месяц если нет ограничений в условиях кредитного договора, можете заново решать, что именно уменьшать — срок или ежемесячный платеж. Например, сначала снизите размер взносов, чтобы они были вам по силам даже при временных финансовых трудностях. А затем начнете каждый раз сокращать срок, чтобы капало меньше процентов.

Но имейте в виду, что нужно заранее предупреждать банк, что вы хотите внести дополнительный платеж. Иначе он спишет обычную сумму по графику и не пересчитает остаток долга.

Можно ли сразу вернуть кредит банку, если передумал?

Когда банк или другая финансовая организация одобрили, но еще не выдали кредит, вы можете отказаться от него без всяких последствий. Не подписывайте кредитный договор — и ничего платить не придется. 

Когда оформляете кредит или заем онлайн, в качестве вашей подписи используется код из уведомления банка или МФО. Введете его в специальную форму – подтвердите согласие со всеми условиями договора.

Как только подпишете договор, и кредитор переведет вам деньги, он начнет начислять на них проценты. Поэтому при досрочном погашении долга нужно будет возвращать не только сумму кредита или займа, но и набежавшие проценты.

Когда с момента подписания кредитного договора прошло немного времени, вы вправе погасить долг в так называемый период охлаждения, когда банк или МФО обязаны сразу принять деньги и закрыть долг. Банки и МФО могут прописать в договоре более длинный срок.

Период охлаждения действует не только для кредитов, но и для страховок и других дополнительных услуг, которые вы оформили вместе с кредитным договором. В течение 30 дней можно от них отказаться и гарантированно вернуть свои деньги.

Если период охлаждения уже закончился, сначала нужно будет подать кредитору заявление о досрочном погашении долга или его части.

Зачем предупреждать кредитора о досрочном погашении долга?

Банки и МФО обязаны списывать со счета в определенные даты ровно те суммы, которые указаны в графике платежей. Если вы просто вложите на счет дополнительные деньги, они так и останутся там лежать.

Чтобы кредитор списал их и пересчитал остаток, по закону нужно предупредить его о дополнительном платеже за 30 календарных дней. Но часто банки и МФО не тянут так долго и соглашаются раньше принять досрочный взнос или даже закрыть долг полностью — например, в дату ближайшего платежа по графику.

Заявку на досрочное погашение обычно можно подать в мобильном приложении или через личный кабинет на сайте банка или МФО. Какие варианты доступны в вашем случае, лучше посмотреть в договоре или уточнить по телефону горячей линии кредитора.

Порядок ваших дальнейших действий будет зависеть от того, собираетесь ли вы внести внеплановый платеж или погасить долг полностью. 

Хочу сделать дополнительный взнос и частично погасить долг

Банки и МФО обязаны принимать в счет досрочного погашения любую сумму. Часто кредиторы дают выбор — сократить срок долга за счет дополнительного взноса или снизить размер будущих платежей. Какой вариант подойдет Вам?

 Предположим, по договору вы делаете ежемесячные взносы десятого числа. В этом месяце запросили досрочное погашение части долга третьего числа, и банк согласился принять деньги сразу. Но через семь дней вам все равно нужно сделать очередной платеж по графику.

Выгоднее всего делать досрочное погашение в даты плановых платежей по графику или немного позже.  

Чаще всего кредитор сообщает новый график сразу же – например, показывает в мобильном приложении. Если по каким-то причинам этого не произошло, а уже подошел срок планового платежа — внесите обычную сумму. Так вы точно избежите штрафа за просрочку. 

Хочу полностью закрыть кредит

После того, как направите заявку на досрочное погашение, банк или МФО сообщат вам точную сумму долга на дату, которую вы указали в заявлении.

Заранее пополните счет, с которого списываются платежи. Если в день погашения он будет пуст, заявка аннулируется и ее придется подавать заново. Когда сумма на счете меньше запланированной, кредитор засчитает ее как частичное погашение. В течение трех дней вы получите новый график платежей на остаток долга.

Обязательно убедитесь, что кредит закрыт. Для этого возьмите в банке или МФО справку о том, что у вас нет долга и договор закончился. Обычно она приходит в мобильное приложение, личный кабинет на сайте кредитора или на электронную почту. Но возможно, придется обратиться в офис.

Эта справка будет вашей гарантией — если вдруг придется доказывать, что вы полностью вернули долг.

В течение трех рабочих дней, после того как договор будет закрыт, эта информация появится в вашей кредитной истории. Запросите отчет в кредитном бюро: если запись о погашении долга там так и не появилась, лучше сразу же разобраться с ошибкой.

Для получения консультации по вопросам защиты прав потребителей можно обратиться по телефонам:

Единого Консультационного Центра Роспотребнадзора

•        8 800 555 49 43 (круглосуточно, звонок бесплатный);

Консультационного центра по защите прав потребителей (в рабочее время):

•        8 (3012) 37-90-29, 8 (9025) 62 34 17, E-mail:  zpp@fbuz03.ru

•        или по адресу: г. Улан-Удэ, ул. Спартака, д. 5;

Консультационного пункта по защите прав потребителей (в рабочее время):

•        8 (30133) 41-6-24 , 8 (924) 012-55-41, E-mail:   bichura @fbuz03.ru

или по адресу: Республика Бурятия, с. Бичура, ул. Советская, д. 38